Блог

Возникло острое желание написать статью про такую штуку, как ипотечное кредитование, а в простонародье просто ипотека, с которой на днях пришлось непосредственно столкнуться. Вещь вроде как нужная и важная (про плюсы и минусы современной банковской системы, основанной на ростовщичестве спорить не будем, статья не об этом), про развитие которой в нашей стране сломано немало копий как на политическом, так и на экономическом поприще. Слов говорено также немало, как и выдано обещаний всевозможными политиками. А воз, как говорится, и ныне там. Нет конкуренции в этой области, хотя ипотека вроде как есть. Оджнако не для бедных людей и не под маленькие проценты. Но обо все по порядку.

Началось все с того, что решили мы улучшить свой жилищный вопрос до удобоваримого по комфорту состояния. Относительно нас это выразилось в желании обменять двухкомнатную квартиру, собственником которой является мать супруги - теща моя на трехкомнатную квартиру с доплатой в один миллион рублей, которые мы и планировали взять в ипотечный кредит на улучшение жилищных условий, то есть на приобретение жилья на вторичном рынке за счет первичного взноса от проданной старой квартиры. Новое жилье соответственно должно было раздвоиться (а то и растроиться и расчетвериться) на нескольких собственников - тещу и меня как минимум (кредит должен был брать я, как лицо с максимальным в нашей семье доходом).

Жилье для себя нашли почти без проблем и в соседнем доме. По удачному стечению обстоятельств, владельцы этой трехкомнатной квартиры как раз хотели переехать в двухкомнатную и получить миллион для первоначального взноса в другую квартиру, с целью семейно разделиться в разные жилища. Дело оставалось за малым - взять ипотечный кредит.

Как вы уже наверное догадались, это малое оказалось весьма большим. Первым банком, куда мы двинули свои кегли оказался Сбербанком. Его отделение оказалось ближайшим к нам территориально, а заодно в этом же отделении удачно обнаружился и кредитный агент, который подробно нас проконсультировал по поводу кредита и выдал анкеты для заполнения. Предложение по ипотеке было заманчивое - 8%. Анкета оказалась на 7 листах и показалась чересчур подробной. Тем не менее документы собрать оказалось под силу: 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, копия трудовой книжки, завереннная печатью организации, реквизиты своей организации, копия паспорта и вроде бы все. Дружно с супругой заполнив анкету (потратив на это дело около часа, при этом супруге не надо было ничего заполнять, только в паре мест расписаться) сдали документы девушке-ипотечному агенту и стали ждать ответа, который должен был придти в течении 8 рабочих дней. А дабы не терять зря время, а заодно и перестраховаться на случай отказа из Сбера, пошли мы и по другим банкам (благо документы все были сделаны в двух экземплярах и можно было еще один экземпляр куда-нибудь заслать).

Следущей точкой маршрута стал банк ВТБ 24. О, впечатлений от него осталось очень много, правда негативных. Началось все с того, что скачанный с их сайта список требуемых документов был больше Сбербанковского раза в 2. ВТБ хотел помимо уже перечисленных документов видеть также справку 2-НДФЛ еще и за прошлый год, а еще страстно хотели увидеть зарплатные листочки за последние 12 месяцев (на хрена, если есть 2-НДФЛ за этот и предыдущий год, так и осталось загадкой). Еще зачем-то они хотели видеть водительское удостоверение, ИНН, пенсионное свидетельство и трудовой договор со всякими дополнительными соглашениями. Причем все это требовалось не только с меня, но еще и с супруги. Анкета ВТБ составляла уже 11 листов (вместо семи Сберовских), и была еще отдельная Анкета для супруги, кажется листов на 6. Про анкету говорить не буду, она была настолько подробной, что складывалось стойкое ощущение, что специалисты ВТБ хотят знать о тебе ВСЁ, включая тонкости интимной жизни :) Причем ВТБ оставлял за собой право оставить все эти документы у себя, даже в случае отказа в кредите. Когда я пришел в бухгалтерию за копиями зарплатных листков надо мной сначала долго ржали бухгалтера, а потом и кадровик, когда я пришел за копией трудового договора. Собранные документы не влезали в имеющийся в наличии портфель и могли составить по толщине конкуренцию полному собранию сочинений Ленина или Карла Маркса. Проценты же предлагали в районе 11-12 процентов. При встрече с кредитным инспектором выяснилось, что в собственниках они желают видеть исключительно заемщика, то есть меня, а теща, супруга и дети должны идти лесом, что оказалось крайне неприятным сюрпризом. Причем их нельзя было в эту квартиру даже прописывать!!! На хрена нужная такая квартира, симпатичная девушка по совместительству являющаяся кредитным инспектором, внятно пояснить не смогла. Симпатичные девушки, работающие в ВТБ пожалуй стали единственным достоинством этого банка. Лично для себя по ипотечному кредитованию я этому банку поставил твердый банан по пятибальной системе оценивания (от единицы банк спасли девушки, за приятную наружность и некоторое старание общаться вежливо).

Следующими для рассмотрения банками стали Юникредит Банк и Газпромбанк (как третий по величине и капиталу после Сбера и ВТБ). Ситуация в них оказалась примерно такая же, как с ВТБ, условия те же, анкета правда значительно меньше. Тем не менее условие, что один собственник - он же заемщик, не позволило взять кредит и в этих финансовых учреждениях. Как оказалось это условие оказалось обязательным и во всех других российских банках, кроме некоторых программ Сбербанка. Абсурд ситуации заключался в том, что супруга у меня является единовластным владельцем однокомнатной квартиры, совладельцем еще одной однокомнатной квартиры, а я являюсь владельцем двухлетней иномарки, которые мы готовы были отдать в залог. Да и доход у нас вполне приличный, с выплатами никаких проблем возникнуть было не должно, мы проходили по всем возможным калькуляторам. И еще, у меня была хорошая кредитная история в том же Сбербанке, которую я готов был подтвердить конкретными документами. Тем не менее, несмотря на то, что мы довольно таки кредитоспособные и с нас есть много чего взять, во всех этих банках ипотечный кредит взять не удалось. Замаячил вариант ипотечного кредитования под залог имеющегося жилья супруги. Но так как такой вариант в российских банках невозможен, мы обратились в заграничные банки: Райфайзен, BSGV, Nordeo.

В заграничных банках ипотечное кредитование под залог другой квартиры вполне возможно. Правда в BSGV тоже потребовали, чтобы заемщик был единоличным владельцем нового жилья, в крайнем случае совладелицей могла быть супруга, но такой вариант ни при каких условиях не устроил бы тещу - владелицу основного капитала в виде продаваемой для стартового капитала двухкомнатной квартиры. Зато таких условий не ставили в Райфайзен и Nordeo. Правда и процент при таком кредитовании был уже не маленький - 13-15%. В BSGV очень понравилась девушка - кредитный инспектор с модельной внешностью, модельным ростом и размером груди третьего размера. Что она делала в BSGV - непонятно, видимо заблудилась в профессиях. Проверить два последних банка по анкетированию и требуемым документам мы уже не смогли, потому что на шестой рабочий день позвонили из Сбербанка и сказали, что рассмотрели нашу заявку положительно и готовы выделить 990 тыс. рублей вместо требуемого миллиона. Почему именно такую сумму, а не ровно миллион, мы уточнять на всякий случай не стали, а то еще передумают.

Таким образом, данный пост можно считать этаким народным рейтингом ипотечного крдитования в России конкретных людей, желающих решить вполне конкретную жилищную проблему. Общий итог таков (как в старой рекламе, блин): при все богатстве выбора другой альтернативы Сбербанку нет. Сбербанку же в нашем случае ставим четверку, так как кредитный агент, с которым мы общались был хамоват, не предупредителен, в результате чего у нас произошло легкое недоразумение по-поводу потенциальных собственников приобретаемого жилья и нам пришлось на ходу переигрывать всю схему, что внесло новый гемморой и легкую путаницу с сомнениями в процесс апгрейта имеющейся квартиры. Хотя возможность оформить все так как мы хотели в Сбербанке была, надо было лишь взять тещу поручителем. Но нам такой вариант не предложили, а не спросили, ну и так далее. Однако это уже совсем другая история.